Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного

Аннуитетный или дифференциальный платеж — что выгоднее?


Из графика четко видны основные отличия – при аннуитете ежемесячный платеж фиксированный, а при дифференциальной схеме ежемесячный платеж в начале кредита выше, а ближе к концу он постепенно снижается. Кроме того, четко прослеживается ещё одна важная закономерность – при аннуитете в первые месяцы (годы) вы гасите в основном проценты, а основной долг сокращается медленнее. Проиллюстрируем эти отличия на конкретном примере.

Лучший сайт на свете


однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится.

Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей. Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность.

Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу. A — коэффициент аннуитета; P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период.

Аннуитетный платеж — что это такое, плюсы и минусы, как правильно рассчитать


В начале срока почти весь платеж — это проценты, в конце они составляют лишь малую часть.

  1. Вы можете планировать ваш бюджет наперед, не боясь неожиданностей, ведь ежемесячно вы будете оплачивать одну и ту же стоимость, заранее вам известную.
  2. Перед тем как сделать взнос, вам не нужно будет уточнять его размер у специалистов банка каждый раз.
То есть, даже если вы выплатите серьезную часть долга, это будут проценты, а погашение непосредственного тела кредита останется на самый конец.

Технологии сделок


Основное отличие — в алгоритме погашения основного долга по кредиту. Заемщик может либо заплатить больше на начальном этапе и сэкономить на процентах (при дифференцированной системе), либо уменьшить выплаты, но переплатить более существенную сумму банку (при аннуинтетной системе).

При дифференцированных платежах основной долг делится на равные фиксированные суммы.

Проценты регулярно начисляются на остаток долга, а не на начальную сумму. При этом в первые месяцы на заемщика ложится существенная финансовая нагрузка из-за высокого размера платежей, однако постепенно сумма ежемесячных выплат уменьшается.

При аннуитетной схеме платежей (наиболее распространена при ипотечном кредитовании) осуществляются равные выплаты в течение всего срока погашения кредита. Они включают долю основного долга и проценты по кредиту.

При этом в первое время заемщик погашает не тело кредита, а преимущественно проценты, которые начисляются на сумму основного долга.

Постепенно доля основного долга увеличивается, но размер выплат в течение всего срока кредита остается одинаковым.

Преимущество дифференцированных платежей в том, что общая сумма выплаченных процентов (переплата) значительно меньше, чем при аннуитетных платежах, отсутствует мораторий на досрочное погашение кредита (можно выплатить всю сумму кредита, например, через месяц, и проценты только за этот период).

В свою очередь аннуитетная схема удобна с точки зрения планирования расходов.

Кроме того, она позволяет заемщику претендовать на большую сумму кредита, чем при дифференцированных платежах. Правда, зачастую банки устанавливают ограничения по досрочному погашению такого кредита.



При выдаче кредита заемщик получает график погашения займа. И если по условиям многих кредитных программ он может выплачивать кредит большими суммами, чем это предусмотрено в данном документе, то внесение меньших по размеру платежей будет иметь для него неприятные последствия: на просроченную сумму будут начисляться пени или штрафные проценты, увеличивая его долг и переплату по займу.

В графике указаны все суммы платежей, которые заемщику придется выплатить до момента полного погашения долга.

Чем отличается аннуитетный платеж от дифференцированного


Кстати, ставка кредита — наиболее яркий показатель, занимающий первые строчки в рекламных материалах — далеко не самый важный критерий стоимости кредита. И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.

Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.

Аннуитетные платежи и дифференцированные платежи


однако, в конце всего срока нагрузка значительно снизится.

Да и тело кредита сокращается на порядок быстрее в случае дифференцированных платежей.

Прежде чем взять кредит, можно предварительно рассчитать размер аннуитета и оценить свою платежеспособность. Отсюда легко узнать величину транша, выплачиваемого ежемесячно, общий их размер к концу периода кредитования и переплату по займу.

A — коэффициент аннуитета; P — процентная ставка выраженная в сотых долях в расчете на период.